當鋪利息完整試算：月息上限、還款成本與四種借錢管道比較

合法當鋪 年利率上限 30%，換算下來，月息最高 2.5%。

假設借 10 萬元，每月利息上限就是 2,500 元——不過除了利息，還有一次性的倉棧費，上限是借款金額的 5%。

但利率只是起點，不是終點，如果只繳息不還本，一年總支出是 35,000 元——超過本金的三分之一。

同一筆錢，如果第三個月開始攤還本金，總利息大約少四成。

Key Takeaways

• 合法當鋪月息上限 2.5%，另可收一次性倉棧費（上限借款金額 5%）
• 「只繳息不還本」是利息膨脹的主因，不是利率高低
• 不滿一個月按一個月計息，還款時間點影響實際成本
• 公營質借處月息最低 0.68%，但品項與流程限制多
• 利息被超收可向地方政府商業處檢舉，保留當票是關鍵證據

當鋪利息的法定上限與計算方式

合法當鋪年利率上限 30%，月息不超過 2.5%。

這是 《當舖業法》第 11 條 的規定，只要超過這個數字，就是違法。

換成金額比較直覺：

• 借 1 萬元，月息最多 250 元
• 借 5 萬元，月息最多 1,250 元
• 借 10 萬元，月息最多 2,500 元

除了利息，當鋪可以收「 倉棧費 」。

倉棧費就是保管抵押品的費用，上限是收當金額的 5%，只收一次。

假設借 10 萬，倉棧費最多 5,000 元。

計息單位是「月」，不滿一個月，按一個月算。

借 1 天跟借 29 天，利息也相同。

還款方式常見三種：

• 先繳息再還本 ：每月只付利息，本金到期一次還
• 本息均攤 ：本金加利息分期攤還，每月金額固定
• 一次清償 ：到期後本息一起付清，贖回抵押品

除了以上項目，合法當鋪不能再另收其他費用，手續費、代辦費、諮詢費這些名目都不應該出現在合約上。

看到的話，先暫停，問清楚再決定要不要簽。

只看月息不夠——用數字拆開真實借款成本

借 10 萬只繳息，6 個月和 12 個月差多少？

6 個月總支出 20,000 元，12 個月 35,000 元，差了 15,000 元。

月息 2,500 元聽起來「還好」，但很多人借的時候想著「先繳息就好，等手頭鬆了再還本」。

問題是手頭一直沒鬆，利息就一直繳。

以借款 10 萬元、月息 2.5% 為例。

每月只繳息，不還本金：

一年光利息就 30,000 元，加上倉棧費，總支出 35,000 元。

等於借 10 萬，額外付了三成五，而且本金一毛沒少。

隔年繼續繳一樣的利息，這就是「只繳息不還本」的代價。

利率沒變，但時間把成本堆上去了。

中間開始還本金，總成本差多少？

分批攤本金、8 個月內清償，總支出 19,250 元——比只繳息 12 個月的 35,000 元少將近一半。

以同樣借 10 萬為例，第 3 個月還 3 萬、第 6 個月還 4 萬、第 8 個月清償剩餘 3 萬。

累計利息 14,250 元。

加倉棧費 5,000 元，總支出 19,250 元。

跟只繳息撐 12 個月的 35,000 元比，省了將近 16,000 元。

利率一模一樣，都是 2.5%，差距完全在什麼時候開始還本金，能還就還，不要只繳利息養著。

每還一塊本金，後面每個月的利息就跟著降，拖得越久，利息佔總支出的比例越高。

「不滿一個月按一個月算」怎麼影響你？

借 1 天和借 29 天，利息一樣，都算一個月，這是《當舖業法》的規定。

實務上影響最大的是還款時間點，假設你某月 3 號借款，打算周轉 10 天，不管 5 號還或 30 號還，利息都算一個月——但拖到下個月 1 號，就變兩個月的利息。

差一天，多一個月的錢。

短期周轉要算好時間，能在同一個計息週期內還清，就不要跨月。

反過來說，如果已經跨月了，離月底還有半個月，不用急。

這個月的利息已經整月計算了，不如等手頭更寬裕再處理。

當鋪利息跟其他借錢管道比起來在哪個位置？

公營質借處——利率最低，但不是人人能用

公營質借處的利率遠低於民營當鋪。

台北市月息 0.68% 、高雄市 0.9%。

借 10 萬，台北月息只要 680 元，不到民營當鋪的三分之一。

但限制也多：

• 可典當品項少，主要收黃金、鑽石、手錶
• 現場要排隊，等候時間不短
• 營業時間固定，沒有 24 小時服務
• 不是每個縣市都有設點

手上有 黃金 等高流通物品、也不急著當天拿錢，公營質借處是成本最低的選項。

信用卡預借現金——短期可能更便宜，但會留紀錄

信用卡預借現金年利率大約 15%，另加手續費 2.5%-3.5%。

換算月息約 1.25%，帳面上比當鋪低——30 天以內的周轉，總成本通常低於當鋪。

但這筆會出現在聯徵報告上。

對之後申請房貸、信貸可能有影響，而且前提是你有信用卡。

預借現金額度通常是信用額度的一部分，不是全部，實際能借的金額不一定夠用。

銀行小額信貸——利率差距大，速度最慢

銀行小額信貸年利率從 2% 到 15% 都有。

看個人信用條件決定，利率是所有管道裡最低的，但審核要 3-7 個工作天，而且需要薪資證明和信用紀錄。

信用有瑕疵的人很難過審，適合「不急、信用沒問題、金額稍大」的情況。

如果你符合這些條件，銀行信貸的總成本通常是最低的。

四種管道快速比較

數字是粗估範圍，實際依各機構規定。

月息只是成本的一部分，當鋪要加倉棧費，信用卡要加手續費，銀行可能有開辦費。

比的時候把 所有費用加在一起 ，才是真實成本。

什麼情況下當鋪反而是合理選擇？

判斷要不要走當鋪，看三件事：

• 急不急 ：今天就要？銀行排不上，公營質借要等，當鋪最快
• 信用紀錄 ：有瑕疵或不想留紀錄？當鋪不查聯徵，也不回報
• 有沒有抵押品 ： 黃金、機車、汽車 都行，沒有就進不了門

三個都符合，短期周轉用當鋪是合理的，但「短期」是關鍵！

借 10 萬只繳息 12 個月，總支出 35,000 元。

拖越久，利息佔總成本的比例越高。

利息被超收了怎麼辦？

判斷利息有沒有超過法定上限

每月繳的金額 ÷ 借款本金，超過 2.5% 就超標。

再檢查兩件事：

• 倉棧費有沒有被重複收（合法只收一次）
• 有沒有被用手續費、代辦費、服務費等名目額外扣款

合約上月息寫 3% 或更高，直接超標，有些業者月息壓在 2.5% 以內，但靠其他名目把成本拉高。

這也違反 《當舖業法》 的規定。

確認超收後可以怎麼處理

先整理手上的證據：

• 當票 （最關鍵的文件）
• 每次繳息的收據或轉帳紀錄
• 合約或借據的影本

帶著這些資料，向當鋪所在地的縣市政府商業處檢舉。

業者違反利率規定，主管機關可以開罰，情節嚴重的，可能被撤銷營業許可。

涉及金額較大，也可以走民事途徑，要求返還溢收的利息。

如果不確定對方是不是合法業者，可以在全國商工行政服務入口網可以查當鋪是否合法立案。

輸入商業名稱或統一編號就能查到登記狀態。

先確認對方有沒有立案，再決定下一步。

當鋪利息｜常見問題

當鋪借 10 萬利息多少？

月息最高 2,500 元。

算法是 100,000 × 2.5% = 2,500 元。

另加一次性倉棧費最高 5,000 元。

第一個月總支出上限 7,500 元。

當鋪利息 750 是什麼意思？

指借 3 萬元的月息金額。

30,000 × 2.5% = 750 元。

有些人用「750」當利率的代稱。

其實就是月息 2.5% 套在 3 萬元上的結果。

一直繳利息不還本金會怎樣？

利息持續累積，本金不會減少。

如果連利息都停繳，情況會更嚴重。

超過三個月又五天未繳息，抵押品依法 流當 ，歸當鋪所有。

流當後雙方債務終止。

不用再付錢，但東西也拿不回來了。

流當之後還需要還錢嗎？

不用。

依《當舖業法》規定，流當品所有權移轉給當鋪，借貸關係同時結束。

當鋪不能再跟你追討任何費用。

但反過來也一樣。

如果抵押品的市值高於你的借款加利息，差額也不會退還給你。

所以典當高價物品時，要注意借款金額跟物品價值的落差。

去當鋪借款要帶什麼？

身分證是基本的，一定要帶。

抵押品本身（黃金、 手錶 、機車等）當然要帶到現場。

如果是汽機車借款，要帶行照。

部分當鋪會要求第二證件（健保卡或駕照）。

各店要求不同，建議出發前先打電話確認。

怎麼查當鋪是不是合法的？

到 全國商工行政服務入口網 搜尋「當舖業」登記。

或直接打給當鋪所在的縣市政府商業處，報店名和地址就能查。

合法當鋪 會有政府核發的許可證，通常掛在店內明顯處。