支客票借款｜把遠期支票拿來借款，週轉現金快找京城當舖

支客票借款是用未到期的支票當擔保，向銀行或民間機構提前換現金。

又叫「票貼」或「支票貼現」。

企業間交易常以遠期支票付款，收到票的一方得等3到6個月才能兌現，急需周轉時就拿去貼現。

合法管道分三種：銀行票貼年利率約1%起，僅限公司行號；民間融資公司不限身分，額度最高達票面9.5成；當舖受《當舖業法》規範，月利率上限2.5%，手續最簡便。

三種票中，民間最願意收的是「公司客票」——由你的客戶開出、有真實營業交易背景的支票。

開票人信用可查、背書人負連帶責任、跳票代價極大，過件率最高、放款成數也最好。

Key Takeaways

• 支客票借款＝把未到期支票提前變現，中小企業最常見的短期周轉手段
• 支票分三種：個人票、公司票、客票；銀行只收公司票與客票，個人票僅能走民間
• 合法管道有三：銀行票貼、融資公司、當舖，利率與門檻差異大
• 民間最青睞「公司客票」，審核看開票人信用，不是申請人的財報
• 客票經背書轉讓，發票人與背書人依《票據法》負連帶責任，等於多層還款保障
• 有真實買賣撐著的公司客票，開票方為了票信不敢輕易跳票

支客票借款是什麼？3分鐘看懂

支客票借款，就是拿支票換現金。

企業間交易常用遠期支票付款，收到票，得等3到6個月才能兌現。

等不了，就拿去「貼現」。

貼現的流程很簡單：

1. 機構收下支票，扣掉利息，先撥款。
2. 等到期日，機構自行向銀行兌現。

票貼、支票貼現、支票融資，指的都是這件事。

舉個例子。
老闆手上有張面額10萬元的支票，一個月後到期。

拿去貼現，機構核貸8成，撥款8萬。
到期後機構兌現10萬元。
扣掉本金和利息，餘額退回。

等於用一點利息換時間。

中小企業常見周轉問題，貨款卡在遠期票上，但房租、薪水、材料費不等人。

支客票借款把「未來的錢」提前變現，是最常用的短期周轉方式。

利息常見兩種收取方式。

1. 「逐月扣息」，每個月固定扣。
2. 「兌現一次扣」，等支票到期後一次扣完利息。

常見的使用場景包括：工程款收到遠期票但材料商要求現付、批發商收到客戶遠期票但進貨需要現金、季節性生意旺季前需要備料資金。

只要手上有合法的未到期支票，都可以評估是否適合貼現。

個人票、公司票與客票差異

支票依開立者身分分三種：

三者最大差異在管道。

1. 個人票
   幾乎借不到，個人票要換現金，只能走民間。
   
   
2. 客票
   開票人是個人，叫個人客票。
   開票人是公司，叫公司客票。

名稱不同，性質也不同，兩者的差異在信用可查程度。

銀行只收公司票與客票。

公司客票有企業信用紀錄、票信資料可查，額度最高。

信用良好的上市櫃公司客票，民間甚至可核貸到面額 9.5 成。

銀行受理客票時，通常還會要求附上營業所開的發票存根作為背書，用來證明這張票來自真實交易，不是人情票或空頭票。

還有一件事要知道。

不是每個人都能開支票的。

開支票需要先向銀行申請「支票存款帳戶」，銀行會查退票紀錄、聯徵資料，確認信用沒問題才核准。

只要能通過這關，代表開票人有一定的信用基礎。

合法管道有哪些？

合法管道有三個，門檻、利率、速度差異大，適合的對象也不同。

銀行票貼

銀行端的名稱常見「墊付國內票款」或「應收客票貸款」。

僅限公司行號，個人不能辦，審核嚴格。

需提供401報表、資產負債表與聯徵紀錄，還會查核負責人與開票人的信用狀況。

額度約票面6到7成，年利率約1%起，按日計息，期限最長6個月。

優點是安全性最高、利率最低。

缺點是審核時間長、文件繁雜，有信用瑕疵不易過件。

融資公司

個人與公司都可申請，門檻比銀行低很多，確認支票合法後即可放款。

額度約票面7到9.5成，條件好可貸全額，月利率約1%至7%，比銀行高。

放款速度是最大優勢，部分業者當日撥款。

申辦前務必確認合法立案，業者要求「先付手續費才放款」是最常見的詐騙手法，遇到直接離開。

當舖

屬特許行業，受《當舖業法》規範，需有政府核發的營業許可。

個人票、公司票、客票都收，門檻最低，不限票種，額度一般可達票面8到9成。

月利率上限2.5%，倉棧費上限5%，手續簡便，多數案件當日放款。

辨識合法當舖：有實體店面、店內張貼營業登記證與當舖牌照，可至經濟部商業司網站查詢。

信用好、時間不趕、想要最低利率——找銀行。

信用有瑕疵但票質好、需要快速放款——找融資公司或當舖。

票種是個人票——銀行不收，走民間。

不管走哪個管道，基本該帶的東西差不多：申請人雙證件、未到期支票正本。

如果是客票，通常還要帶發票存根或營業相關證明。

公司申請的話，準備好公司大小章。

銀行額外需要財報與聯徵資料，民間則不一定要求。

哪一種「支票」民間借得到錢？

（一）審核重點在「開票人」而非申請人

客票借款的審核邏輯不一樣。

一般貸款看「借錢的人還不還得起」。

客票借款看「開票的人會不會跳票」。

客票的發票人是第三方——你的客戶。

風險在開票公司的信用。

跟申請人關係不大。

開票公司若是上市櫃企業，過件率就高。

票信紀錄良好的中型公司，一樣好過。

即使申請人自身信用不完美，手上有優質客票仍然借得到錢。

這對中小企業特別有利。

新創公司或營運初期的企業，財報數字往往不好看。

銀行貸款過不了。

但如果合作的客戶是信用穩固的大公司，那張客票就是最好的擔保。

機構看的是開票人的信用，不是你的。

審核時機構主要看四件事：

• 開票公司的票信紀錄——有無退票或拒絕往來紀錄
• 開票公司的營收規模與經營年資
• 支票距到期日的遠近——越近，風險越低
• 能否附上發票存根、合約或出貨單等交易證明

四項中，票信紀錄權重最高。

有退票紀錄，過件難度大幅提升。

無退票紀錄的優質客票，核貸速度也快。

（二）還款責任不只一個人

客票經背書轉讓後，票面上不只一個責任人。

發票人加上每一手背書人，全部有責任！

根據《票據法》第39條與第96條，背書人與發票人對執票人負連帶責任。

簡單來說就是大家都有責任。

萬一跳票，放款機構不只能找開票人，每一手背書人也要扛。

可以同時追、也可以先後追，不受順序限制。

舉例來說：
A公司開票給B公司。
B公司背書後拿去當舖貼現。

A公司跳票了。
當舖可以找A追、找B追、兩邊同時追，都行。

責任人越多，追回款項的機率越高。

自己開票借錢就不同了，跳了只有自己一人扛，要是找不到人就很麻煩。

因此由於公司客票有背書流通的機制，放款方有多層還款保障，所以貸款方核貸意願自然更高，利率條件通常也比自票好。

（三）具備真實交易，不易跳票

公司客票的本質是「因營業交易產生」。

賣了貨，客戶才開票。

做了工程，客戶才開票。

票據背後有合約、發票、出貨單可佐證，不是憑空開出來的。

機構審核時會要求附上發票存根或合約，只要能提供完整交易證明，就能排除人情票與空頭融資票的風險，也更容易爭取到高成數放款。

如果沒有交易證明，支票成數會被壓低，甚至直接拒收。

因為開票公司不會輕易跳票，代價太大，這對收款方跟貸款方而言反而是保障。

根據票據交換所規定，一年內因存款不足跳票達 3 張且未清償，列為拒絕往來戶。

一旦被列入拒絕往來戶，永遠不能再開票。

公司的商業往來直接中斷，而且跳票還連帶影響負責人個人信用。

退票資訊揭露在金融聯合徵信中心長達 3 年。

後續銀行貸款、融資申請全部受阻，正常經營的公司絕對不會拿票信來開玩笑。

對持票人來說，收到客票後可以先做基本的查核。

確認票面資料完整：金額大小寫、出票日、銀行名稱、票號，缺一不可。

如果擔心開票人信用，可向票據交換所查詢退票紀錄。

如果是有真實交易支撐、又有跳票嚇阻機制的公司客票，風險比其他票種低得多。

這也是公司客票在民間接受度最高的根本原因。

支客票借款服務推薦｜京城當舖

政府立案、合法優質當舖

京城當舖為政府立案的合法當舖。

依《當舖業法》規範營運，月利率不超過2.5%，倉棧費不超過5%，當然也不收巧立名目的額外費用。

所有借款條件、金額、利率都會載明在當票上，白紙黑字，雙方確認。

借款前建議先到經濟部商業司網站查詢工商登記，確認合法性。

店舖就開在嘉義縣朴子市文化里南通路三段741號，現場也會張貼營業許可證與當舖牌照。

手續簡便、最快當日撥款

銀行票貼要401報表、資產負債表、聯徵紀錄，一套跑完至少好幾天。

京城當舖不用這麼麻煩，只要備妥雙證件與支票即可辦理。

審核通過後，最快當日撥款。

個人票、公司票、客票都收，不限票種。

適合急需周轉、等不了銀行審核流程的中小企業主。

還款方式也有彈性，可依資金狀況與當舖協商，不像銀行綁定固定還款條件。

絕對保密、不影響與客戶往來

拿客票去貼現，企業主最擔心一件事。

開票的客戶會不會知道？

客戶知道你拿他的票去借錢，可能質疑你的財務狀況，影響後續合作。

京城當舖全程保密處理。

不聯繫開票人。

不通知任何第三方。

借款過程不影響你與客戶的商業關係。

你的資金需求與業務往來，各自獨立。

詳細服務內容與營業資訊，建議致電確認。