抵押品貸款全攻略：種類、優缺點、與信貸差異，一文看懂怎麼選！

什麼是抵押品貸款？

你應該聽過黃金借款、房屋貸款等貸款方案，它們都有一個共通點，就是將資產作為抵押品，向金融機構借一筆錢，因此也叫做「抵押品貸款」。

這個邏輯很簡單：你手上有值錢的東西，銀行或貸款公司就拿它當「保證」，萬一你還不出錢，他們可以把這個東西賣掉來回收損失。正因為風險比較低，銀行才願意給你更好的條件——低利率、高額度。

所以，抵押品貸款的本質就是：用你手上的資產，去換取更划算、更沒負擔的借貸條件。

抵押品貸款 vs 信用貸款差在哪？

抵押品貸款和信用貸款是最常見的兩種借款方式，但在額度、利率與審核條件上差異很大。很多人在申請前不確定該選哪一種，以下表格帶你快速區分：

整體來看，抵押品貸款因為有資產作為擔保，通常可以取得較高額度與較低利率；信用貸款則主打申請快速與流程簡單，但額度與利率條件相對受限。

抵押品貸款種類有哪些？

抵押品貸款的種類非常多元，基本上只要是有價值的資產，都有機會作為擔保品來申請資金。常見的抵押品貸款可以分為以下幾種：

房屋抵押貸款

借款人以名下房屋作為抵押品，向銀行或金融機構申請貸款。像近幾年討論度很高的新青安貸款、以房養老等，也都屬於房屋抵押貸款的一種。

根據用途與申請方式不同，房屋抵押貸款可以再細分成以下三種：

• 貸款額度

因為房屋本身價值較高、也相對穩定，所以房屋抵押貸款通常可以貸到房價的 7～9 成。不過實際額度仍需依銀行評估結果而定。

• 貸款利率：

利率大概落在約 2.25%～3.5% 左右，通常會比一般信用貸款低一些。

房屋貸款因為金額較大，比較適合名下有房產、有大額資金需求、長期資金規劃需求者。

汽車／機車借款

用名下汽車或機車當作抵押，向金融機構申請貸款，屬於常見的短期周轉工具。

不過必須注意，汽機車屬於「折舊型資產」，新車落地後市價通常會立刻跌至 8～9 成，因此條件通常會根據車況調整：

• 貸款額度

以車輛現值作為評估基礎，再依車齡、車況、品牌與市場行情決定。若是老車，有時主要看的是機車/汽車的「殘值」。

• 貸款利率

一般而言，汽車貸款利率為 3%～16%，機車貸款利率則為 8%～16%，實際利率會根據汽、機車本身情況、車齡、借款人的還款能力有所不同。

雖然額度、利率的條件不及房貸，但因為有車子當抵押，過件機會比一般信用貸款更容易，審核也比較寬鬆。非常適合名下沒有房產、但有車子，且需要幾萬到幾十萬資金周轉的人申請。

保單借款／黃金借款／存單質借

除了房子、汽機車等大件資產，如果你名下還有買保險、存黃金或定期存款，也可以透過「資產質押」的方式活化資金。

這類資產型抵押貸款最大的優點是不用賣掉手上的保單、黃金或定存，就能直接把資產轉成現金使用，流程通常也比較快，有些甚至不太看信用條件，利率也多半比一般信用貸款低，適合短期需要周轉又不想動到原本資產的人。

不同種類的抵押品貸款適用的資金需求與風險不同，選擇前一定要先評估額度需求與還款能力，避免資產風險放大。

抵押品貸款優點

幾乎不看信用

其實，選擇抵押品貸款的人，有一部分的人是因為他們本身「信用條件較差」。

由於抵押品貸款是以房屋、汽機車或其他資產作為擔保，因此貸款機構在審核時，更重視的是「抵押品本身的價值」，而不是單純的信用分數。

這也讓即使信用條件不佳的人，例如信用卡遲繳或信用分數偏低者，仍有機會透過抵押品貸款取得資金。

不過需要注意的是，銀行或貸款機構仍會評估基本還款能力，只是審核重心不會像信用貸款那樣完全依賴信用評分。

利率相對較低

因為有抵押品作為擔保，對貸款機構來說損失的風險較低，所以通常可以提供比信用貸款（4-16%）更低的利率，減少借款的利息成本。

可貸額度較高

因為金管會對信用貸款有 DBR22 的規定，也就是「無擔保負債總額不得超過月收入 22 倍」，所以信用貸款的額度會受到收入與既有負債的限制。

簡單來說，就算信用分數很好，但如果收入不高，或名下已經有其他信貸、卡債等負債，整體負債比偏高的情況下，實際可貸額度也可能被壓縮。

相較之下，抵押品貸款因為有房屋、汽機車等資產作為擔保，審核重點會在「資產價值」，因此通常能取得比信用貸款更高的貸款空間。

資產仍可使用

辦理抵押品貸款後，多數資產在正常情況下都還是可以繼續使用，不會因為借款就被收走或影響日常運作，像：

• 房屋、土地
• 汽、機車
• 股票、基金

這些資產都可以在取得資金的同時，維持原本的居住、通勤或投資運作。

不過要注意，貸款期間這些資產雖然還能正常使用，但在法律上已經被「設定抵押」，在還完貸款前，你不能將房子、車子等抵押品轉賣、過戶給別人，因為它已經是銀行的保障。

比較需要特別留意的是汽機車貸款，如果車子太舊貨損壞想換新的，必須先把車貸結清，因此在申請前建議先評估自身的用車需求與資金規劃。

抵押品貸款缺點

有被沒收的風險

抵押品貸款的利率之所以可以比信貸還低，就是因為有了實體資產作為保障，所以當借款人沒有按時繳款，抵押品可能會面臨沒收、法拍、流當的風險。

所以在申請前，最好先確認自己的還款能力是否有辦法承擔，避免因為沒錢還，導致資產被強制變賣，最後不僅信用受損，好不容易存錢買下的財產也化為烏有。

額度受限於「物品殘值」

雖然不受到 DBR22 倍的限制，但因為抵押品貸款的額度，跟物品價值有很大的關係。

也就是說，如果抵押品本身的折舊率高（例如中古車、3C 產品），或者市場需求度低，銀行或融資公司鑑價出來的「物品殘值」就會很低。

有可能你抵押了汽機車，但因為車齡太高，導致借到的額度不符合需求。

如果想要增加額度，只能再增加抵押品或是額外申請信用貸款，這不僅會拉長申請的審核流程，還可能因為同時辦理多種貸款，導致每月的還款壓力倍增。

綁約與提前清償違約金

部分抵押品貸款的合約都是「綁約」，在約定期間內，不可以提前清償債務，否則需要支付違約金或相關手續費。

特別是房屋貸款或民間貸款，通常會限制 1 至 3 年內不得塗銷或提早結清。如果借款人中途突然有一筆資金想提早還清以省下利息，就必須額外轉嫁一筆高額的違約金（通常為剩餘本金的 1% 至 3%）。

因此，在規劃還款週期時，一定要將這項隱形成本一併納入考量。

我該選擇抵押品貸款還是信用貸款？

如果你還在思考自己到底要選抵押品貸款還是信用貸款，你可以先根據下面四個問題，判斷自己適合哪一種貸款方案：

需要資金金額大小

如果只是幾萬元到十幾萬元的短期周轉，信用貸款通常就已經足夠，而且申請流程也會比較單純。

但如果需要的是較大筆資金，例如裝潢、創業、債務整合或長期周轉，抵押品貸款通常更容易取得較高額度。

信用條件是否良好

可以先確認自己的信用分數是多少。

信用貸款非常看重信用分數、收入與負債比，如果信用條件不好、名下已有其他貸款，核貸難度通常會提高。

相較之下，抵押品貸款因為有資產作為擔保，審核重點會更偏向資產價值，因此對信用條件的要求通常沒那麼嚴格。

是否有價值合適的抵押物

抵押品貸款最大的前提，就是你名下必須有可作為擔保的資產，例如：

• 房屋、土地
• 汽車、機車
• 保單
• 黃金、股票、基金等資產

如果沒有適合的抵押品，通常就只能選擇「信用貸款」。

是否能接受資產風險

信用貸款最大的優點，就是不需要拿資產作為擔保，就算還款出問題，也不會直接影響房子或車子。

但抵押品貸款因為有資產設定抵押，一旦長期無法正常還款，就可能面臨法拍、流當或資產被處分的風險。

因此，如果你非常在意資產安全，或收入不穩定，就需要更謹慎評估抵押品貸款。

貸款方案自我評估表

抵押品貸款常見問題

Q1：信用瑕疵可以申請抵押品貸款嗎？

可以。但是這不代表抵押品貸款完全不看信用，尤其是銀行。

只是和信用貸款相比，抵押品貸款的審核重點，通常不會只放在信用分數上，而是更著重「抵押品價值」與借款人的整體還款能力。

所以如果只是有輕微信用瑕疵，例如信用卡遲繳、信用分數偏低，還是有機會透過抵押品貸款取得資金；但如果是嚴重信用問題，像是呆帳、強制停卡、協商中等情況，銀行核貸難度還是會比較高，這時有些人會轉向融資公司或民間貸款，但相對利率與風險通常也會比較高。

Q2：繳不出貸款，抵押品會立刻被沒收嗎？

不會立刻被沒收。

如果有遲繳，銀行或貸款機構通常都會先以溫和的方式進行催收、協商或要求補繳，不會第一時間就直接把抵押品收走。

但長時間都沒有正常還款，且通知後仍沒有繳款，金融機構就可能依法啟動後續程序，例如聲請強制執行、法拍或流當，最後才會處分抵押品來清償債務。